切实减轻居民住房消费负担

　　原标题：切实减轻居民住房消费负担

　　9月25日，“存量首套房贷利率调整”冲上热搜，有网友调侃“一天就省下了一年的工资”。原来，多家银行已对符合调整条件的存量住房贷款进行统一批量调整，利率调整结果将通过短信告知借款人。

　　千呼万唤始出来。存量首套房贷利率调整，事关千万购房者切身利益，直指前些年的LPR加点现象。以2021年为例，当时上半年楼市快速增长，全国多个城市受到房地产贷款集中度管理制度影响，个人房贷额度出现明显紧张，房贷利率不断加点上浮。在广州，一些银行甚至在LPR基础上加到120个点，首套房贷利率超过6%。而随着房地产市场供求关系发生重大变化，房贷利率一路走低，那些被迫接受LPR加点的购房者，就成了“高位站岗”人群。

　　近年来，尽管LPR下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，因此不少购房者饱受高利率之苦，纷纷选择提前还款，市场上一度出现了“排队等还款”现象。今年7月，中国人民银行回应称，“按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定。”8月底，有关部门更是发布调整优化差别化住房信贷政策，其中就明确提出，9月25日起可申请置换贷款或变更存量首套房贷利率。

　　此前曾有人产生疑问，认为LPR加点属于市场行为，相当于买房买在了高点上，难道过后也能要求开发商退款吗?这实际上忽视了我国在“发挥市场在利率形成中的决定性作用”的同时，采取的由监管机构进行窗口指导、风险提示等宏观审慎管理措施。在经济下行压力之下，居民风险偏好下降、收入和房价增长预期羸弱，降利率减轻居民负债意义重大。据估算，本次调整涉及的客户可能超过4000万，涉及调整的贷款规模可能达25万亿元，而考虑到个人房贷客户和银行重新谈判的话语权不足，本次调整使用无需申请、批量下调的方式，更加体现了宏观审慎政策的特色。

　　那么，银行方面应该如何看待这次调整措施?短期来看，本次调整会在一定程度上缩窄息差，有损银行的利益。但把眼光放长远，此举可以有效减少房贷提前还款现象，并减少违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。据统计，今年上半年提前还款的现象大幅增加，一些地方甚至出现了断供的苗头，存在一些金融风险。而在利率调整之后，8月提前还款约3800亿元，较峰值回落近一半，说明政策效果立竿见影。而随着首套房贷利率进一步下调，必然会有力缓解“提前还贷潮”，有利于从长远筑牢系统性金融风险防线。

　　当然也要看到，存量首套房贷利率调整是适时调整优化房地产政策的重要一环。这几个月来，政策端提振楼市频放大招，从“认房不认贷”到降低首套房和二套房首付比例，从调整限购政策到降低首套存量房贷利率，都释放出推动楼市回暖的强烈信号。目前，多地房地产市场出现明显回暖迹象，说明一系列调控政策为稳楼市打下了较好根基。伴随相关金融政策落地实施，相信房地产市场改善可期。(王庆峰)

编辑：齐少恒